梦见杀人不见血
洗钱是严重的经济犯为，不仅经济活动的公平原则，市场经济有序竞争，损害和金融机构的声誉和安全，而且洗钱活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系，对一个国家的正常的稳定、社会安定、经济安全以及国际经济体系的安全构成严重。因此，反洗钱对金融体系的稳健运行，社会公平和市场竞争，打击等经济犯罪具有十分重要的意义。继《金融机构反洗钱》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等实施后，在人民银行的统一部署下，全国金融机构与社会努力构筑着一道反洗钱的防线。笔者结合农发行实际，就反洗钱在防金融风险中的作用进行论述。
(一)目前农发行业务特点。随着我国金融体制的不断深人，农发行的业务已由原来单一的供应政策性粮棉油收购资金、储备资金，逐步发展到涉及农业发展的农、林、牧、副、渔等领域的产业化龙头企业资金的供应，商业性贷款不断增加和办理代理保险、代理资金结算、代收代付等中间业务，业务逐步由单一化向多元化转变，逐步形成以满足“三农”需要和市场需求为中心的全方位、综合式服务，农发行已从传统意义的政策性银行向现代农业政策性银行转变，向开发性、市场化运作的开发性银行转变。农发行的反洗钱工作也应随着业务的调整逐步跟进，有计划有侧重地开展。
(二)农发行面临的潜在洗钱风险。洗钱通过放置、离析和归并三个阶段。放置阶段是洗钱过程的起始环节，也是过程中最弱、犯罪者最容易被侦察到的阶段，利用的媒介主要包括金融和非金融机构。由于农发行不直接办理储蓄存款业务，会使人产生:非法资金不会进人政策性银行系统。对农发行而言，犯罪收益可能会在还贷和结算等环节进入农发行系统，经过犯罪精心策划的金融交易，会使非法资金与资金的界线变得模糊不清，使非法资金与其来源之间变得难以分辨，有可能成为协助洗钱犯罪的工具。
随着我国市场经济不断深入，粮棉流通体制后，粮食和棉花收购主体的多元化导致粮棉购销市场经营形式的多样性。购销企业多渠道的资金来源以及更灵活的经营方式，都为其向其他银行转移或挪用粮棉油专项信贷资金提供了更便利的条件。一旦脱离了封闭运行的专户，无约束的专项资金就有可能被洗进个人的账户，甚至被用于非法的用途，这些因素使农发行的收购资金潜伏着巨大的风险隐患。如果农发行疏于管理，弱化防范，不但会对其经营造成损失更会使其面临法律风险和声誉风险。
对传统的政策性、准政策性业务，反洗钱重点要放在加强贷前准人和贷后对资金投向的管理上，严格执行客户尽职调查，密切资金流向，国家收购储备资金专款专用，对新增政策性贷款实行行之有效的封闭管理办法，防止粮棉购销企业采取低收高报、少收多报、坐支回笼货款等形式套取或挤占娜用收购资金。根据政策性业务的特殊性，农发行应建立高风险业务和客户的监测分析制度，对符合大额和可疑特征的交易认真研判确存可疑的，要及时向信息中心和人民银行并详细说明判断依据，为反洗钱信息部门进一步的分析和调查提供线索。
自营性商业贷款业务，是农发行的相对高风险业务，更能体现农发行的风险管理能力和市场化运作水平，也是农发行反洗钱工作面临的挑战。此项业务，应与商业银行业务业务一样得到密切的关注，在重点执行客户身份尽职调查和可疑交易报告的基础上，全面履行反洗钱义务。农发行不能降低对自身的要求，不能存在“农发行不存在洗钱”的侥幸心理。
洗钱风险是银行面临的重要风险，客户身份识别作为反洗钱工作的基础工作，其履行效果将直接影响银行反洗钱工作成效，也是减少和防范业务风险的关键。要遵循“了解你的客户原则”，持续不断扎实开展客户身份识别工作。反洗钱工作中的可疑交易报告更多的是防御性举措，而洗钱行为本质却不断演变出新的特征。在防范洗钱过程中，客户身份识别是银行反洗钱的核心工作。
一是严格执行开户环节客户身份审查。农发行东营市分行切实加强账户管理，从账户的源头加强风险防范。认真验证客户身份和相关证件，利用联网核查等信息系统，切实从源头防范冒名开户风险。 要求在办理账户开立与变更时，必须“了解你的客户”原则，认真执行《人民币银行结算账户管理办法》等账户相关管，勤勉尽责，履行客户身份识别义务，落实银行账户实名制。一方面做好新开账户的审核工作，加强对存款人开户申请书填写的事项和证件的真实性、完整性、合规性进行审查。另一方面对营业执照、企业注册地、经营场所、上级法人或主管单位、控股股东或实际控制人等客户信息认真进行审核、查证、登记，并留存相关资料的复印件，对代表人或者企业负责人、授权经办人的身份证件按通过联网核查身份信息系统进行核查。对于工商部门已列入永久载入经营异常名录等严重违法企业，不得为其办理开户业务。
二是对存量对公客户的持续尽职调查。银行应该持续关注客户经营及资金交易情况。目前，我行在做好开户审查工作的同时，也十分注重存量账户的年检工作。即开展持续调查，核实企业身份的有效，确保开立账户的合规性和开户资料的真实性，杜绝虚假年检。充分利用工商部门网站和企业信用信息公示系统等信息平台，主动核实存款人主体资格、经营状态等信息。对开户资料已过期的，要求客户重新提供相关证件。如果客户无法提供合规、有效资料，或提供的资料不符合《人民币银行结算账户管理办法》等账户管理制度的，应停止其账户的对外支付，联系客户办理销户手续。对于地址错误、联系不上或对于银行的尽职调查及不配合的客户，在反洗钱系统调整客户风险等级。同时，加强，必要时采取直至销户等强制措施。
以上也正是切实贯彻执行中国人民银行下发的《关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》，“对可疑交易报告所涉及客户、账户和金融业务及时采取适当的后续控制措施，包括但不限于：持续，提升客户风险等级，对机构高层审批后客户或账户的交易方式、规模、频率等，经机构高层审批后客户或账户的交易方式、频率、规模等，经机构高层审批后提供金融服务乃至终止业务关系，向相关金融监管部门报告，向相关侦查机关报案等”。
一是丰富指标来源。总行在系统研究设计指标过程中,依据《可疑交易类型和识别点对照表》等，设置系统参数，从中归纳常见的、典型的案例和作案手法、交易特征;将可疑交易分析同案件防控工作相结合，归纳发生频率较高及风险程度较高的类型。
二是强调人工识别。为加强人工识别措施，在每笔可疑交易处理中都增加了人工识别类指标,如在柜台办理业务时行为异常、交易对手与经营范围不符等等，以实现系统监测与人工分析的紧密结合。
三是关联涉罪类型。按照反洗钱监测中心下发的《涉罪可疑交易行为代码表》重点可疑交易报告,以便反洗钱人员有针对性和方向性地进行分析、判断。
一是加大社会宣传力度，在开展反洗钱宣传进集市、进商超的同时，联合相关机构开展公益性广告宣传，提高社会对反洗钱工作重要性的认识;二是加大对基层反洗钱宣传教育的投入，使更多地了解反洗钱知识;三是充分利用自身以对公企业客户为主的优势，重点向企事业单位的财务人员宣传常见洗钱的方式和方法，提高金融防范意识，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。
反洗钱工作是一项跨部门、跨地域、跨行业的系统工程，涉及金融机构的各个领域、、司法、财政、税务、海关、外交等诸多方面。因此要建立多方协调机制，实现银行与社会有关部门的通力合作。笔者认为，人民银行应该设计开发一个集中存储客户和交易对手数据的信息系统，以便形成对受益所有者及其所有权关系、股权架构和控制权状况的整体判断。
目前金融机构履行反洗钱义务的动力主要来源于避免处罚，缺少积极性和主动性。创造金融机构良好的反洗钱客观尤为重要。对于防范洗钱风险有力、积极主动发现重要可疑线索的机构和从业人员，予以适当表扬或鼓励。通过建立反洗钱激励机制，积极推动反洗钱工作的顺利有效地开展。
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